今天我们换一个角度看，如果发生工伤，企业要承担哪些责任？哪些是可以通过工伤保险或雇主责任险来理赔呢？我们由轻到重来聊聊。

01

小小的工伤，不伤筋动骨

小小的工伤，一般就是看个意外门诊或少住几天院就能解决，这个时候企业要承担的就是医疗费+可能产生的少量误工费。

医疗费：基本是个人或企业先垫付然后报销。

工伤保险在工伤保险诊疗目录范围内报销，超出部分不予报销，还是得企业出。

当然，工伤认定还有个程序，不在本文范围，略过不表。

如果企业没有购买工伤保险，那么相关费用由企业承担。

误工费：企业自己扛

如果有雇主责任险，能不能替企业承担这部分费用？

答案是：雇主责任险扛起这两项责任很轻松，记得意外医疗这块最好涵盖自费药理赔。

02

伤筋动骨以上，致残或身故

首先，在工伤认定中，最轻的十级伤残容不容易达到呢？

还真的是挺容易的，比如第12条，我都理赔了好多单单纯骨折的了。

如果是发生伤残/身故，企业需要承担哪些责任呢？

工伤保险可承担的费用：

（一）治疗工伤的医疗费用和康复费用；

（二）住院伙食补助费；

（三）到统筹地区以外就医的交通食宿费；

（四）安装配置伤残辅助器具所需费用；

（五）生活不能自理的，经劳动能力鉴定委员会确认的生活护理费；

（六）一次性伤残补助金和一至四级伤残职工按月领取的伤残津贴；

（七）终止或者解除劳动合同时，应当享受的一次性医疗补助金；

（八）劳动能力鉴定费。

（九）因工死亡的，其遗属领取的丧葬补助金、供养亲属抚恤金和因工死亡补助金

企业需承担的费用：

(十）治疗工伤期间的工资福利；

(十一）五级、六级伤残职工按月领取的伤残津贴；

(十二）终止或者解除劳动合同时，应当享受的一次性伤残就业补助金。

(十三）如果因此产生纠纷，那还有可能会产生法律费用。

这些费用高不高？

挺高。以伤残为例，单纯只是伤残赔付这块就有如下内容：

我做了了一个表格，把按从轻到重的顺序把工伤需要支付的费用分门别类的列了一下：

03

如果企业没有购买工伤保险，费用怎么出？

《社会保障法》第四十一条说得非常清楚：

如果企业没有缴纳工伤保险费，那么工伤保险待遇的一切费用，由企业来出。

这样费用，可是不少啊。

以工伤身故为例：

根据《工伤保险条例》的规定，职工工伤死亡赔偿标准共有三个项目：

1、丧葬补助金：6个月的上年度本地区职工月平均工资；

2、供养亲属抚恤金：配偶每月40%，其他亲属每人每月30%，孤寡老人或者孤儿每人每月在上述标准的基础上增加10%。各供养亲属的抚恤金之和不应高于因工死亡职工生前的工资。

3、一次性工亡补助金：上一年度全国城镇居民人均可支配收入的20倍。

根据国家统计局公布的最新数据，2021年度一次性工亡补助金标准调整为:43834元×20=876680元

还要加上丧葬补助金及供养亲属抚恤金。

重点

雇主责任险能帮企业转移哪些风险？

下表表达得非常清晰

几个花费最大的项目如因工死亡补助金、一次性伤残就业补助金、医疗费、误工费等，都可以在雇主责任险得到理赔。

而且：

雇主责任险的理赔款，是直接打给企业的，可以充分规避企业的相关法律风险。

结束语

关于企业购买雇主责任险的必要性，我曾在多篇文章中提到过，现在确实也有越来越多的企业意识到了重要性。

但是雇主责任险本身也比较复杂，与工伤保险、劳动法、社保政策及地方工伤保险政策挂钩较多，可不要抓着就买，看清楚保障再说。

而且，市场上坑货也不罕见，如下文所述：

7万变700，一个可能让整个保险行业背锅的产品，请补漏或退出市场

如果担心踩坑，就联系我吧；我将尽可能客观的帮企业进行保险选择，争取让企业的每一分保费，都花在对的地方。

作者简介：

多年保险行业从业经验及理赔纠纷处理经验

不服务于任何一家保险公司，只忠于客户利益