今年房贷审核趋严，一些平时不注重征信的购房人在今年可谓是举步维艰、进退两难啊。

上周末的时候，一个网友在知乎上咨询我房贷不通过的解决方案。

他在温江看中了一套总价200万的新房，并且已经交了5万元的订金,但因为征信原因无法正常申请房贷。

中介给他出招，说花8万能够修复征信，对于这说法他心里有点怀疑。所以问我这靠不靠谱，以及有没有其他的解决方案。

说实话，对于花钱修复征信我个人是不太信的，而且8万的成本也太高了。后面和这位网友聊了聊，才知道他父母在老家兰州有两套房，价值都在150万左右。这种情况下，其实可以考虑直接把老家的房子抵押出去，然后就有钱全款拿下房子了。

不得不说，现在的网贷确实太容易让年轻人把持不住了。本来网贷也就只借了八九万块钱，结果让自己的房贷都批不下来。

话说回来，中介说的花钱修复征信到底有没有可信度呢？就我个人经验来看，个人征信是记录在央行的系统里面只有央行能修改。

即使是特殊情况，银行申请逾期消除，也必须向央行征信系统报备。所以那些号称花点钱就能消除个人不良征信记录的，建议大家不要轻信。

当然，并非所有逾期都不能消除。

1、非恶意欠款

常见的比如，年费、利息、滞纳金等平时较少发生、难计算的支出。有的人甚至在注销信用卡的时候，才被银行告知该项费用逾期多次。

这种情况的逾期在还清欠款后，可以向该银行申请开具非恶意逾期证明，然后就可以去消除记录了。

2、银行主动过失

逾期的造成并不一定是个人的责任，银行同样会存在过失行为。比如：（包括但不限于）信用卡年费调整未通知持卡人、周末系统升级无法扣款、收费存在霸王条款等，导致客户逾期……

以上情况皆为银行过失过错，都可以向银行申诉消除不良记录。

3、不可抗拒因素

2020年疫情导致一些借款人丧失了收入来源，从而发生了征信逾期，同样是可以向银行申请消除逾期记录的。除此之外，地震、海啸、飓风等不可抗拒因素导致没有收入而逾期，也可以申请延期还款和消除逾期。

4、小额欠款未还

还款时，没有注意还款额的零头而造成的逾期。现在银行一般都会有一个容差，只要你未还部分少于10元（不同银行要求不一样），银行不会算作逾期。

如果哪个银行记录逾期了，可以要求银行消除。

5、不实信息导致

因为银行管理不严，导致个人信息被冒用，或上传信息有误，这类情况都可以向所在地的中国人民银行提出异议申请，通常15个工作日之内，就可以拿到答复。

6、时间消除

按照现行规定，央行系统只记录个人最近5年的征信情况。所以，个人还清欠款后等上5年，以前的逾期记录也就没有了。注意，前提是还清所有欠款。

总的来说，可以消除的逾期记录都比较特殊，好征信还得靠自己日常维护。

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