一．银行贷款类型

首先，你最好已经年满25岁，具有完全民事行为能力，并且在中国境内有常住户口或有效居住证明，有贷款需要（买房、买车、上学、旅游），你可以根据自身情况向银行申请：

1. 如果你有房（不动产）、有车或者有值钱的“大件”（比如机器设备），或者有牛（生产性牲畜），都可以将其作为抵押物，向银行审请抵押贷款，能获得的贷款金额与抵押物价值相关。

2. 如果你拥有国债、债券、存单等动产，也可以将其质押向银行申请质押贷款。

3. 如果你什么都没有，但能找到合适的担保人（对于担保人的要求根据不同银行不同地区会有所不同。比如有些银行要求担保人必须是公务员。），那你可以向银行申请担保贷款，而不需要提供抵押/质押物。

4.如果你既没有抵押/质押物，也没人担保，也可以单纯凭借个人信誉向银行申请信用贷款。但相较于前三者，其对于个人征信的审核会更严格，贷款额度也会比较低。

二．贷款成功的关键：征信和银行流水

1. 什么是征信，如何维持以及提升征信？

征信就是对你的信用信息的收集。对于中国人来说，最关键的信用证明，就是中国人民银行征信中心所出具的征信报告。

这份个人征信报告中将会包括：个人基本信息、信用交易信息、公共记录、查询记录以及异议标注和个人声明五类信用记录，内容包含贷款、信用卡、社保、公积金等各类信息。

这么说吧，如果你要找银行借钱，首先当然得先让银行相信你“不会赖账”。

在征信建立之前，银行要对来借钱的每一个人做系统调查，甚至得去问问他的亲朋好友，“这人平时总借钱吗？借了钱还得及时吗？”——总之很麻烦。

而现在，中国人民银行征信中心将主动收集你主要的信用信息，比如有没有工作？之前有没有借过钱？借了多少？日常生活状态怎么样？（水费电费有木有及时交？）等等。

当你要向银行、金融机构等借钱的时候，他们可以直接通过这份记录来判断你的可信度。

那么，怎样能让自己征信的“可信度”高一点呢？把最最关键的几点放这里：

·需要有“借款行为”，办张信用卡并正常使用会提升征信。

对于银行来说，没有任何借贷记录的“白户”并不是很值得信任——毕竟没有“往来”，很难判断的你人品。

所以可以办一张信用卡，刷卡消费，每月按时还款，这样不仅能证明你拥有一定的资金能力，还能通过长期的“有借有还”，提高自己的信任度。

·频繁的小额贷款会降低征信。

与信用卡正相反，多次进行小额借贷（比如P2P、花呗）如果被征信记录，说明你总出现“钱不够”的情况，资金状况堪忧。

如果还有逾期记录，那征信就会变得更差，再向银行贷款就很难了。所以如果你已经借了钱，千万记得及时还！

·千万避免征信被多次查询

在征信报告的最后，会专门显示查询记录，包括你最近两年内征信被查询的时间、操作员（查询机构）、查询原因。

一般查询征信的情况有：本人查询、信用卡审批、担保资格审查、贷后管理、贷款审批、异议查询等。

其中，信用卡审批、贷款审批、担保查询等，用户主动申请贷款或信用卡才会产生的查询记录（硬查询）则会影响你的“信用度”。

这类查询越多，说明你有向多家机构借款的意向，你可能很缺钱，还款能力值得质疑，甚至可能是因为有信用风险才会被多次查询，“信用度”大打折扣。

我的建议是，3个月内的硬查询次数不要超过3次。查询记录无法消除，只能等两年后自行消失。

2. 怎样的银行流水是“有说服力”的？

除了依据征信评价你的个人“信用度”，银行要借钱给你还有考量你的“还款能力”。银行判断“还款能力”最主要的依据，就是个人银行流水，也就是你每个月的收入支出信息。

至于什么样的银行流水，会让银行觉得放心？总结起来就是八个字：

充足、连续、合理、真实。

首先，每月的进账自然是越多越好，银行贷款通常要求借款人月债务支出与收入偿债比不超过50%。

所以不只是“工资”，你可以将“奖金”、“提成”、或者是较稳定的其他收入（比如固定稿费、房租）等等，一起提供给银行，帮助充实你的流水。

其次，在提供个人流水时一定要注意连续性。诸如工资性、财产性的收入最好持续6个月以上，这样银行的审批人员才会认为你的这项收入是持续和稳定的。

当然，你的流水还得要“合理”。要跟你的年纪、地域、所处行业、工作年限，以及个人征信上反映的社保、公积金等信息相匹配。

一个刚刚毕业的大学生月入50000，是很难令人信服的。甚至你的消费支出，也可以帮助判断你是否真的处在某一收入阶层。

所以千万别想着假造流水，尤其是没有抵押物信用贷款，对流水的审核是很严格的，一旦被发现了就会被挂上黑名单。当流水说服力不够，你可以积极与业务人员沟通，证明你的还款能力。

三．如何增加贷款的成功率：找一个专业的助贷机构。

很多人会觉得，不就是借钱吗？银行贷款产品都在明面上，直接上银行选了产品，把材料一交，就完事了。但等到真的做起来，才发现不仅流程繁琐细致、成功率还低。

你想想，你找个人借钱，还得判断一下对方好不好说话、时机合不合适、怎么开口，当借钱对象成为一个体系复杂的机构，需要考量的就更多了。

一个专业的助贷机构，在面向银行贷款上，相比个人“单打独斗”至少拥有3项优势：

1. 和银行“关系好”。

专业助贷机构往往与银行有合作关系。

助贷机构能够通过自己在信息收集、风控技术上的优势为银行推荐优质客户，银行对其的信任度自然就更高，通过助贷机构向银行贷款，在审批效率和成功率上都会高出许多。甚至大型助贷机构会入股银行、和银行合作推出专门的贷款产品等等。

2. 了解信息多，能筛选出最合适的产品。

各地各行的贷款产品及要求都有不同，这些信息对于个人来讲太过庞大，很难整理，但专业的助贷机构对这些信息有足够的了解，你只需向机构提供自己的信息和要求，机构自然会帮你筛选出最适合你的贷款产品，大大增加贷款成功率。

至少这样能避免你“病急乱投医”，同时申请多个不适合的产品，弄花自己的征信。别忘了，刚刚说过，征信被硬查询的次数多了，贷款就 “凉凉”了。

3. 流程熟悉，避免出错。

对于你来说，是“大姑娘上轿——头一回”的复杂手续，对于助贷机构则是每天都要处理无数次的机械化流程，还能帮你提前筛看一遍资料，避免被银行打回。

其实作为银行和贷款用户的沟通桥梁，助贷机构的任务之一就是将面向用户的程序尽可能地简化，由专业的人去做复杂的事。

总之，如果你真的需要银行贷款，在维持好自己的征信和流水的基础上，找助贷机构（必须是专业、正规的）应该是最省力且靠谱的方法了。

但要记住，贷款的本质是解决问题，而不是创造更多的问题。