最近有朋友问我什么是重疾险，希望通过这篇通俗易懂的文章讲清楚重疾险。

一、重疾险到底有啥用？

先来和大家分享一个小故事。

时间来到上世纪80年代的南非。

巴纳德医生刚为一位年轻妈妈做完手术……

巴纳德医生说：还好只是肺癌初期，癌细胞都切除了，接下来好好休息就能恢复健康了。

年轻妈妈躺在病床上开心的说：太感谢您了，巴纳德医生！

两年后，这位妈妈再次找到巴纳德医生。

巴纳德医生看着病床上憔悴的这位妈妈问：发生了什么？现在病情这么糟糕，这两年没有好好休息吗？

虚弱的妈妈躺在病床上回答：上次治疗钱都花光了，家里还有两个孩子要照顾，只能继续出来工作挣钱了。

不久之后，这位妈妈离开了人间。

但这件事，深深地触动了巴纳德医生，他意识到：有些人，虽然活着，但在财务上已经“死”了。如果没钱治病，或者治病后没钱生活，最后同样要陷入窘境。

于是后来，巴纳德说服南非的保险公司。

1983年，世界上第一个重疾险诞生。

总结一下，重疾险的作用就是：得病时得一大笔钱，让人安心休息，不必担心收入问题。当然，这笔钱还可以用来看病治疗、康复保健。

不过，第一份重疾险虽然诞生了，但只保四种疾病。

有人问：这么少？

那不是过去嘛，现在保的可多了。

下面我们来看看现在的重疾险都保什么。

二、重疾险都保哪些大病？

翻开现在的产品条款，会发现随便哪款产品都能保上百种疾病。

不过数量多，不代表质量好，2020年11月6日，保险行业协会更新了《重大疾病保险的疾病定义使用规范（2020年修订版）》统一规定了28种重疾的理赔标准，这28种，已经占到了理赔的95%左右，是重疾险的核心。

所以，不能说保100种的就比保80种的好。

一些疾病比如：埃博拉、疯牛病都是百年一遇，很可能是凑数的。

说完保的疾病，我们再来看看重疾险怎么赔。

很多人以为，重疾险得了大病都能赔，其实并不是哦，重疾险理赔标准分3类。

标准1：确诊就能赔（3种疾病）

癌症、多个肢体缺失、严重III度烧伤。

标准2：做了某种手术才能赔（6种）

重大器官移植术或造血干细胞移植术、冠状动脉搭桥术、心脏瓣膜手术、严重非恶性颅内肿瘤、主动脉手术、严重溃疡性结肠炎。

标准3：达到疾病约定的某种状态才能赔（19种）

较重急性心肌梗死、严重脑中风后遗症、严重慢性肾衰竭、急性重症肝炎或亚急性重症肝炎、严重慢性肝衰竭、严重脑炎后遗症或严重脑膜炎后遗症、双耳失聪、双目失明、深度昏迷、瘫痪、严重原发性帕金森病、严重脑损伤、语言能力丧失、重型再生障碍性贫血、严重阿尔茨海默病、严重特发性肺动脉高压、严重运动神经元病、严重慢性呼吸衰竭、严重克罗恩病。

举个例子：严重脑中风后遗症，要在确诊180天后仍有某种障碍，比如不能说话或不能吃饭。

有的人看到这里要说，这重疾要理赔，门槛真高啊。

为了降低理赔门槛，让人更容易拿到钱，保险公司就推出了轻症、中症。

三、重疾险保哪些中症、轻症？

重疾：最严重，赔付100%保额。

中症：中等，赔付50%保额左右。

轻症：较轻，赔付25%保额左右。

以前，中症、轻症没有统一的理赔标准，不过这次更新的《疾病定义》，对3种轻症进行了统一的规定，这3种疾病，所有的保险公司理赔标准一模一样：

轻度恶性肿瘤、轻度急性心肌梗死、轻度脑中风后遗症。

除了以上3种，还有一些疾病虽然没有统一标准，但也值得重点关注：

原位癌、冠状动脉介入术、轻微冠状动脉搭桥术、主动脉内手术、脑垂体瘤或脑囊肿或脑动脉瘤及脑血管瘤、慢性肾功能衰竭、单侧肾脏切除、较小面积III度烧伤、视力严重受伤。

这9种高发疾病，保障越全越好，如果一款产品缺少这些疾病，就得谨慎考虑了。

四、重疾险这么多，怎么挑才最划算？

重疾从诞生到现在已经有了翻天覆地的变化。

最开始：只保重疾。

之后：保轻症、中症。

再之后：重疾多次赔、癌症多次赔。

根据不同的保障内容，我们可以把重疾分为6大类：

低配版：重疾

基础版：重疾、轻症

标准版：重疾、轻症、中症

进阶版：重疾、轻症、中症、身故

豪华版：重疾、轻症、中症、身故、癌症多次

顶配版：重疾、轻症、中症、身故、癌症多次、重疾多次

对于不同的人来说，适合的类型也不一样。

预不多的朋友：重点考虑标准版，50万保额，每年三四千就够了。

预算充足的朋友：推荐豪华版或顶配版，保障更高，不过价格也更高。

到这里，我们基本讲清楚重疾险了，如果有不懂，欢迎咨询我。