银行流水指的是个人银行卡上的每一笔存取款、消费、转账记录。按揭买房时，为了证明贷款人的偿还能力，银行会要求贷款人提供近6个月的银行流水。一般情况下，还会有两点要求：1、6个月期间每月无空白流水。

2、个人或家庭的月收入是名下负债月供的2倍或以上。

常见的银行流水有三种：

1、工资流水：指标明有“工资”或“代发工资”字样的转账记录。它代表了购房者的收入情况，能体现购房者收入的稳定性和偿还能力。同时，也是银行最认可的流水。

2、自存流水：指由本人现金存进自己银行账户的记录；或是本人其他银行账户转入该银行账户的记录。

3、转账流水：即转账交易记录。如果有在每月的固定时间转入的固定金额，也属于银行的认可部分。

自存流水和转账流水，相对于工资流水来说认可程度较低，但也算有效流水。需要注意的是，有一种情况可能会被银行认为是无效流水，即过账流水。指的是资金在银行账户停留的时间过短，比如工资一到账，马上就转出。对于要买房的朋友，这种做法是非常不建议的。因为这种操作会让银行认为你每月还有其它固定的大额支出，从而怀疑你的还款能力。

如果流水不够，银行会要求追加担保人，因为担保会上担保人征信，虽然不会影响担保人买房的首付成数，但也会被银行判定是担保人的负债，会影响到担保人银行贷款的审批。所以除非直系亲属，一般很少有人愿意给你做担保。流水不够，又没有担保人的，你的按揭贷款就会被银行拒掉。未雨绸缪，如果能在买房贷款前6个月养下流水，就会避免这些问题发生。

流水不够，就要想办法合理的在短时间内增加流水，俗称“养流水”。养流水秉持一个原则，就是要“多存少取”，这里的“多”，不光指存入数额高，存入的笔数最好不能太少，并且通过网银、ATM存取以及微信、支付宝提现的形式实现多元化，外加较多笔数的进账。总之，存钱的动作多多益善，最好保证每月有几笔固定的大额存入。取现也避免一次性取完，确保银行账户内有一部分余额。

养流水需要注意的事项：

1、包装工薪人士的流水，出发点要合理。收入方式可以为工资、奖金、劳务费、租金、稿费、补贴、报销等，工资、奖金一类的尽量要在每月固定日期的工作时间，如遇节假日需要提前，最好通过公司公账转入，因为公司都会代扣社保、公积金、个税等，所以到账工资不能是整数，一般都会有小数点。其他收入可以通过第三方的个人账号转入。

深户自由职业人士，最好通过公司交社保、公积金、代发工资、交个税，不要自己按灵活就业人员交社保（可以自己养一个公司，也能方便日后做JYD)。自己有工作单位但流水不够的，就需要额外再增加几份流水，如租金、劳务费等，让月流水是自身名下负债月供的2倍以上。

2、近半年不能出现1个月内没有任何流水进账。不能整进整出，尽量避免大额转进转出，不能今天进账100万，明天转出100万，这种都属于无效流水。当天进账减去当天出账为有效流水，比如今天进了20万，但是转出35万，今天没有流水。银行余额不能为0，比如进账30万，次日分笔转出20万和10万，余额为0，这样也不可以。

3、进账流水不能是直系亲属之间相互转账，直系亲属包括（父母，子女，配偶）。也尽量避免近亲之间的转账，比如兄弟姐妹，因为会通过结婚证，户口本等信息察觉，被银行认定为非收入。但可以是弟媳妇，妹夫这样的角色。

4、如果之前流水不够，近一个月内就要给银行递件审批。那么在短期内，可以用季度奖或年终奖金的形式一次性补入大额存款，在审批前尽量不动用卡上的钱。

养流水其实没有标准的方案，对于企业主、工薪族、个体户，甚至各种行业、不同岗位，操作方式各不相同，但要满足一个前提：你当前定义的人设不能塌。现在银行认可的进账流水一般为：工资，奖金、劳务费、公积金提现，稿费、规律流水（房租，补贴，报销等）。

深圳住房按揭银行流水认定标准：

1、贷款金额500万以内的，银行一般认定有代发工资，是月供的2倍就可以了，如果是好一点的公司可以适当降一点，1.75倍也可以，如果没有代发工资的，每月有固定进帐也可以。

2、贷款金额500-1000万，代发工资加固定进帐是月供的两倍就行，公司资质比较好的，达到1.5倍也行，如果名下有公司，公司每个月有进帐的货款也可以算固定收入。

3、贷款金额在1000万以上的，银行一般要求借款人有大额理财，或者固定资产（房产，商务公寓，农民房收租等），大公司的高管有固定的分红也行，如果资质一般，银行会要求追加担保人。