近期，“恶意投诉、代理退保”黑手从寿险业务延伸至财险业务，主要针对的是信用保证保险。表现形式包括：部分投保人通过政务咨询、信访投诉等多种渠道反映贷款保证保险存在一些问题，包括投保不知情、强制投保、信息不透明等。

目前，这种行为已经引起监管关注，包括河北银保监局在内的监管部门发出了消费提示。今天，我们来聊一聊什么是借款保证保险（也叫贷款保证保险）。

什么是借款保证保险？

借款保证保险是以消费者（借款人）为投保人，放款方（出借人）为被保险人的一种保险产品，当消费者未按照借款合同约定履行还款义务时，保险公司将依据保险合同向放款方进行理赔。

该保险不同于传统人寿险、意外健康险和财产保险，是为有融资需求的消费者提供增信服务，以提高其获得借款的成功率。

该保险以借款为前提，无法独立存在，不属于强制销售或捆绑销售。消费者符合放款方资质条件的，可直接向放款方申请借款，无需购买借款保证保险；不符合条件的，可购买借款保证保险以获得增信支持，进而增大借款成功的可能性。

同时，对于出借方，借款保证保险为资金损失提供风险保障。

大力支持普惠金融发展

2014年国务院印发的《关于加快发展现代保险服务业的若干意见》指出：“加快发展小微企业信用保险和贷款保证保险，增强小微企业融资能力。”

2020年《中国银保监会办公厅关于2020年推动小微企业金融服务“增量扩面、提质降本”有关工作的通知》（银保监办发[2020]29号文）中提道：“鼓励保险机构向受疫情影响的小微企业提供纯信用保证保险、质押贷款保证保险等产品，适当降低保费”。

在实践中，小微企业主、个体工商户往往缺乏可以抵押的资产，征信数据不够完善，通过购买借款保证保险获得增信，可以解决其在经营管理过程中遇到的资金短缺问题，为融资提供更高效的通道。

以平安产险为例，2019年至2020年二季度，平安财险为超过137万小微企业客群提供借款保证保险增信服务，承保小微企业客群融资金额超过3500亿元人民币。

借款保证保险的投保须知

购买借款保证保险前，投保人需充分了解借款保证保险产品的功能和特点，并结合自身经济能力和实际需求决定是否购买。

同时，投保人需确保为本人购买，避免指定他人代为操作，请勿将个人信息随意告知他人。

购买借款保证保险后，投保人除按照贷款（借款）合同偿还贷款本金及利息外，还要按照保险合同约定向保险公司缴纳保险费。

保险公司若在履行保险赔付责任后获得对投保人的债权，投保人需向保险公司履行还款义务。

保护个人信息 防范不法代理

当前，一些机构或个人诱导投保人退保牟取不当利益。主要做法包括：

1.向投保人出售“投诉技巧教程”，赚取手续费、咨询费等费用；

2.诱导、强迫投保人签订“代理维权服务协议”，预先收取费用或者承诺成功逃费、逃债后收取提成；

3.利用电话、短信、微信、网络平台等渠道发布不实退保、退费、退息、免债等信息，虚假承诺、招揽投保人以获取不当利益。

监管部门已多次就上述违法违规行为进行过消费提示，金融消费者应保护好个人信息安全，警惕不法代理行为，以合法途径解决遇到的问题。